삼성생명 다이렉트 저축보험 vs 은행 예적금

저축보험의 효율이 일반 예적금보다 좋은지 계산 한번 해보겠습니다. 단순한 금액적인 장단점뿐만 아니라 각 상품의 장단점 또한 같이 설명드리겠습니다. 설명에 필요한 금리는 평균적인 금리를 사용해서 계산해보겠습니다. 저축보험의 예시는 이전 글에서 포스팅한 삼성 저축보험입니다.

 

2021.03.30 - [재테크- 보험] - 삼성생명 다이렉트 저축보험 - 신세계상품권 이벤트

2021.04.14 - [재테크- 보험] - 삼성생명 다이렉트 저축보험 vs 은행 예적금

 

안녕하세요. 지칸입니다.

오늘은 저축보험이 은행 예적금보다 좋은지 안 좋은지 비교해보는 글을 써보려고 합니다. 상품 가입에 고민이 되신다면 한번 읽어보시면 좋겠습니다.

 

저의 결론) 수수료가 거의 없는 저축보험의 경우에는 저축보험이 유리하다. 다만, 장기로 저축보험 할 거면 나는 주식투자를 하겠다.... 신세계 상품권 가입이벤트만 얻고 해지하자.

---

1) 삼성생명 다이렉트 인터넷저축보험2.2(무배당)

이번 포스팅에서 소개드린 저축보험입니다. 현재 신세계 상품권 가입 이벤트를 진행 중이니 참고해주세요. 본 포스팅에서의 예적금 비교에서는 상품권을 제외하고 진행하겠습니다.

 

4/14 기준 저축보험 금리 2.25%, 은행 적금금리 2.1% 예금금리 1.2%으로 계산하겠습니다. 계산 시점에 따라 약간의 차이는 존재할 수 있으니 이 부분은 참고해주시기 바랍니다. 홈페이지에서 제공하는 환급금 계산기에 의해 계산된 결과를 아래에 표기하였습니다. 중간 해지에 대한 부분은 저축, 은행 둘 다 고려하지 않았습니다.

 

월10만원 기준	3년납	5년납
3년만기	3,623,860
10년만기	4,115,290	6,736,910
20년만기	4,963,050	8,236,580

3년 납은 3년간 적금처럼 보험료를 납입해야 한다는 의미입니다. 10년 만기는 10년 동안 찾을 수 없다는 의미입니다. 따라서, 3년 납 10년 만기는 보험료 납부는 3년 동안 하고 이후 7년간은 유지하다가 10년째에 보험금을 수령하는 것을 말합니다. 은행의 예적금이 합쳐진 형태라고 볼 수 있습니다.

---

2) 은행 예적금

전국 은행연합회에서 제공하는 예적금 금리를 가지고 계산해보았습니다. (은행 적금금리 2.1% 예금금리 1.2%) 요즘 

3년 납/3년 만기는 보통 1년 적금을 총 3회 가입한 것을 의미합니다. 매년 쌓이는 원금+이자가 다시 재예치하면 보험에서 이야기하는 연복리 형태가 이루어집니다. 3년 납/10년 만기는 3년 적금, 7년 예금을 의미합니다. 이것도 1년 단위로 재예치로 계산합니다.

월10만원 기준	3년납	5년납
3년만기	3,671,667
10년만기	3,940,673	6,502,225
20년만기	4,359,510	7,193,318

예적금과 저축보험을 비교하면 당연히 저축보험이 금액이 크다고 보입니다. 이유는 어떤 것에 있을까요? 예금금리의 차이 때문입니다. 저축보험은 예적금 형태의 모든 금리가 2.25%인 것에 반해 은행의 예적금 금리차는 약 0.9% 가까이 차이가 발생하기 때문에 납입이 끝난 후 예금으로 남은 기간 저축하는 기간 동안 저축보험과 차이가 점점 벌어지기 시작합니다.

---

3) 저축보험 vs 은행 예적금

은행의 경우 예적금 금리차가 많이 발생하여 매우 불리해 보입니다. 적금의 선납 조건을 사용하여 적금을 예금처럼 이용하는 방식도 존재하는데 만약 예적금 금리가 동일한 경우를 가정해보면 아래와 같습니다.

월10만원 기준	3년납	5년납
3년만기	3,699,599
10년만기	4,184,950	6,854,580
20년만기	4,990,794	8,174,482

미세한 차이로 줄어들었습니다. 저축보험과 차이나는 부분 몇 가지가 존재합니다.

• 10년 이상시 비과세 부분 : 은행 예적금은 매년 15.4%의 세금을 원천징수합니다. 저축보험의 경우 비과세
• 수수료 : 보험은 수수료가 존재합니다.

 

일반적으로 예적금의 금리차가 존재하고 이자소득세를 공제하는 점을 생각하면 저축보험이 유리한 것으로 생각할 수 있습니다.

 

주의사항으로는 비교한 저축보험이 다이렉트 상품으로 한 달만 유지해도 원금손실이 없는 상품이기 때문에 이런 결과가 발생했습니다. 다이렉트 보험이 아닌 설계사를 통한 가입 등은 수수료가 더 높기 때문에 중간 해지 시 원금 손실의 가능성이 매우 큽니다.