개인연금(연금저축계좌)을 해야할까?

2021.02.09 - [재테크 - 주식/주식] - 연금저축펀드 어떻게 운영할까?

연금저축펀드 어떻게 운영할까?

2021.03.17 - [재테크 - 주식/주식] - 어떤 연금이 중요한가? (개인형퇴직연금 IRP vs 연금저축펀드)

 

안녕하세요. 공부하는 주린이 지칸입니다.

오늘의 주제는 개인연금입니다. 직장인들의 연말정산시 개인연금 세액공제때문에 관심을 가지는 분들이 많습니다.

저도 재작년에 가입했고 주변 동료들과 이야기를 해보면  다들 가입하고 있었습니다.

 

다만, 월급통장의 주거래 은행에서 연금저축보험을 가입한 동료들이 너무 많았습니다...

(대출시 우대금리/한도를 받기 위해서, 연금저축보험을 가입하는 경우가 대부분이였습니다.)

 

저 또한 전세대출 실행시 가입권유를 들었는데요..

어떤 상품인지 창구원에게 문의하자 잘모르겠다며 재테크에 관심이 많으시네요 라고 이야기하고 말더군요.....

정말 황당했습니다. 한달에 30만원 가까이 가입하라고 하면서 설명해주는게 없다니...

(사람들마다 어떤분을 만나는지 차이는 존재하겠지만 제 입장에서는 순 도둑놈 같았습니다.)

 

그래서 연금저축보험에 대해 정보를 스스로 찾아보며 정리하려고 합니다.

(잘못된 정보가 있으면 댓글부탁드려요.)

 

1) 연금저축계좌의 종류

2) 왜 가입하면 좋을까요?

3) 조심해야 하는 사항

4) 어떤식으로 운용해야할까?

 

저의 결론) 증권사의 연금저축펀드를 운용하고 내 저축액의 일부 비중만 납입

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1) 연금저축계좌의 종류

그림1

그림1처럼 어디 창구로 가입하는지에 따라 명칭과 방법이 조금씩 다르게 되어 있습니다.

사람들은 3가지의  연금 중 어떤 방식을 선호할까요?

 

2019년 금융감독원 자료에 따르면 3가지 연금중 연금저축 보험이 약 73.6%의 비중을 차지하고 있습니다.

다만, 20년도 주식열풍이 일어나면서 연금저축펀드로 이전되는 경향이 조금씩 나타난다고 합니다.

 

저는 보험,펀드를 둘다 운용하고 있습니다.

보험은 회사에서 지원을 해줘서 강제로 가입했고.. 추가납입을 생각하며 조사하다가 펀드를 새로 만들었습니다.

 

제가 생각하는 연금저축보험의 단점은 높은 수수료 및 낮은 이자율 이였습니다.

아직 사회초년생인 제가 초장기 상품을 가입하는 건데 안정성이라는 이유로 매우 낮은 이자를 추구할 필요가 없다고 생각했습니다.

다만, 회사에서 큰 지원부분이 있어 해지하지 않았고 연금저축펀드를 새로 개설하였습니다.

낮은 수수료와 내가 어떤 포토폴리오를 구성하느냐에 따른 수익률이 매력적이였습니다.

 

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2) 왜 가입하면 좋을까요?

연금저축펀드 혜택을 보면 크게 세액공제, 낮은 소득세과 과세이연 효과, 분리과세 등이 있습니다.

 

2-1) 세액공제

종합소득 수준에 따라 약간의 차이는 존재하지만 (한도 400만원) * (공제률 13.2%~16.5%) = (52.8만원~66만원)

만큼 세액공제를 제공합니다. 절대 적은 금액이 아닌것 같습니다.

(한도 : 연금저축펀드 = 400만원, 연금저축펀드 + IRP = 700만원)

 

2-2) 낮은 소득세 및 분리과세

추후 연금으로 수령시 3.3%~5.5%의 소득세를 원청징수하며 1200만원까지는 분리과세입니다.

 

2-3) 과세이연

운용 수익에 대한 과세를 연금받을때까지 징수되지 않습니다.

일단 펀드 투자였다면 매매할때마다 수익/배당 시 세금을 내야하는데 이를 노후로 미룰 수 있고

온전한 수익금으로 재투자가 가능합니다.

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3) 조심해야 하는 사항

큰 혜택만큼 주의해야하는 사항이 있습니다. 중도해지시! 혜택 본 만큼을 토해내야 합니다.

(세액공제 받은 금액 + 운용 수익) * 16.5% 만큼 세금부과

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4) 어떤식으로 운용해야할까?

저는 아래와 같은 이유로 연금저축펀드를 선택하고 투자하고 있습니다.

 

- 연금저축보험에 비해 내가 주도하여 운용할 수 있음

- 매년 세액공제액이 크지만 중도해지를 고려하여 총 저축액의 일부만 납입 , 하지만 어느새 이미 한도 꽉 채움

(결혼, 자녀, 부동산 등 많은 지출이 예상되기 때문에 연금액을 조절..)

- 장기투자의 의욕이 강제로 발생

- 쫄보 스타일이라... 자산배분을 통해 포토폴리오 구성 

2021.02.09 - [재테크 - 주식/주식] - 연금저축펀드 어떻게 운영할까?